「消費者金融」という言葉は知っていても、具体的にどんな会社なのか、銀行のカードローンとどう違うのか、よくわからないという方は多いのではないでしょうか。
お金を借りる方法にはさまざまな選択肢がありますが、消費者金融とキャッシングの仕組みを正しく理解しておくことで、いざというときに最適な選択ができます。
この記事では、消費者金融とは何か、キャッシングサービスとは何か、そして銀行系カードローンとの違いについて、基礎からわかりやすく解説します。
消費者金融とは
消費者金融とは、個人（消費者）を対象にお金を貸し出す貸金業者の総称です。銀行とは異なり、預金業務を行わず融資（貸付）を専門とする金融業者であり、貸金業法という法律の規制を受けています。
消費者金融が提供する代表的なサービスがカードローンやキャッシングで、審査を通過した利用者に対して、設定された利用限度額の範囲内で自由にお金を借りられる仕組みです。
消費者金融は「街金」と呼ばれる小規模な貸金業者から大手の消費者金融まで幅広く存在します。大手消費者金融は全国に無人ATMを設置したり、全国のコンビニATM等と提携しているため、24時間いつでもキャッシングできる利便性が特徴です。
消費者金融の金利は、2つの法律によって上限が定められています。利息制限法（民事）では借入額に応じて上限が異なり、10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%です。一方、出資法（刑事）では年20%を超える金利を受け取ると刑事罰の対象となります。2010年の法改正により両法の上限が年20%で一致し、グレーゾーン金利は撤廃されました。実際のカードローンでは年2.4%〜18.0%程度の金利が一般的です。
総量規制とは
消費者金融などの貸金業者からの借入には「総量規制」が適用されます。総量規制とは、年収の3分の1を超える借入ができないというルールです。
たとえば年収300万円の場合、消費者金融からの借入総額は100万円が上限になります。複数の消費者金融からの借入がある場合は、その合計額が年収の3分の1を超えてはなりません。
キャッシングサービスとは
キャッシングサービスとは、ATMや振込などを通じて現金を借りることができる融資サービスの総称です。消費者金融が提供するカードローンもキャッシングサービスの一種であり、「キャッシング」という言葉はクレジットカードに付帯する現金借入機能を指す場合にも使われます。
消費者金融のキャッシングサービスでは、専用のカードを使って全国のATMから24時間いつでも借入・返済ができます。スマートフォンアプリから手続きできるサービスも増えており、手軽さと即日性が最大の強みです。
消費者金融と銀行カードローンの違い
お金を借りる方法として、消費者金融のカードローンと銀行カードローンはどちらも代表的な選択肢です。どちらを選ぶべきかは、借入の目的や急ぎ度、希望する金額などによって異なります。
まず大きな違いは審査スピードと融資スピードです。消費者金融は最短即日での融資が可能な場合が多い一方、銀行系カードローンは審査に1営業日〜1週間程度かかるのが一般的です。
| 消費者金融 | 銀行系カードローン | |
|---|---|---|
| 融資スピード | 最短即日（最短数分〜数十分程度） | 最短1営業日〜1週間程度 |
| 金利／年 | 概ね2.4%〜18.0% | 概ね1.4%〜14.6% |
| 総量規制 | 対象（年収の1/3まで） | 対象外（自主規制） |
| 無利息サービス | 初回利用時に最大30〜365日間無利息が多い | 無利息サービスはほぼなし |
| 限度額 | 最大800万円程度（総量規制あり） | 最大800万円程度（総量規制なし） |
| 規制 | 貸金業法 | 銀行法 |
銀行カードローンは消費者金融に比べ、上限金利が低く設定されていることが多い一方で、審査は厳しい傾向にあり、今すぐお金が必要な場合には消費者金融の方が適していることが多いです。
消費者金融の選び方
カードローンや消費者金融を選ぶ際は、単に「おすすめ」と書かれたものを選ぶのではなく、自分の状況に合ったものを選ぶことが大切です。
- 適用される金利（年利）はいくらか
- 無利息サービスはあるか（初回30日間無利息など）
- 即日融資・当日融資に対応しているか
- スマートフォンアプリやWEBで手続きが完結するか
- ATMの設置場所・手数料はどうか
- 総量規制の範囲内で借りられる金額かどうか
消費者金融一覧を比べると、大手は全国にATMを展開しており、コンビニATMでも利用できるところが多くあります。急いでいる場合は最短融資時間が短い消費者金融のおすすめを選ぶと良いでしょう。
また、はじめて消費者金融を利用する場合は、初回限定で最大30日間利息ゼロで借りられる無利息サービスを提供しているところが多くあります。この期間内に返済すれば、実質的に金利ゼロで借りることができます。
消費者金融を利用する前に知っておくべきこと
消費者金融のカードローンはとても便利なサービスですが、利用前にいくつかの重要なポイントを把握しておくことが大切です。
消費者金融はあくまでも一時的な資金不足を補う手段です。フリーローンやカードローンはとても便利ですが、計画的に使わないと借金が膨らんでしまうリスクがあります。利用する前に返済計画をしっかり立てた上で、必要な額だけ借りることを心がけましょう。
また、消費者金融の金利は銀行カードローンより高い傾向があります。余裕があれば低金利の銀行系カードローンも検討してみてください。急ぎでなければ金利の低さを優先し、今日中にお金が必要な場合は即日融資に対応した消費者金融を選ぶなど、状況に応じた使い分けが賢い方法です。